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新零售爆发，金融机构应该感激这个时代

尽管同发达国家相比，中国的储蓄率依然很高，可中国年轻人的生活态度完全变了。遍地行走的“隐形贫困人口”足以证明这一点，他们用着最新款的手机，背着当季的it bag，喝着星巴克，吃着几百元的日料，唯一不潇洒的时刻就是收到信用卡、花呗、白条等还款通知时。

金融与消费的关系，很难讲到底是谁成就了谁。有人说是种种消费场景的诱惑激发了消费需求，从而产生了姹紫嫣红的消费金融市场；也有人说是金融产品的不断衍生改进，为人们提供了超前消费的可能。

但无论如何，随着两者的关系越来越紧密，金融赋能下的新零售实验就越来越值得探索与尝试，这也让人们看到了为注入新零售血液，金融行业出现一些的新现象。

现金贷out，消费贷in

一个人如果需要借钱消费，一般有两种选择，没有场景的现金贷和有场景的消费贷。

现金贷是属于不需要任何理由，就会立刻放款的那种，尔后利息相应就高，以此来填补超高的坏账率。自从去年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，现金贷公司的日子开始不好过起来。

消费贷被严格限定了消费领域，但其满足的是实际的消费需求，因此它的坏账风险可控性自然大大增强。像房贷和车贷，都属于消费贷，再不济也有个房子车子做抵押。伴随消费升级和新零售潮涌，消费贷成为主流的势头已经显露。

银行加速消费场景建设

当前很多银行的业务都开始由公共业务转移到了零售业务上。数据显示，2017年各大银行的信用卡新增数量几乎达千万级别，信用卡交易金额处于1.5万亿~2.6万亿元之间，不少银行的交易金额都取得30%以上的增长。

如果新零售只是简单的线上和线下融合，那么银行就赢了，其下网点多、优质客户群体密、资金成本低的优势，是现有金融机构的后起之秀们难以超越的。然而简单的线上线下融合已经很难构成新零售模式，银行在零售业务上的实验也遇到了最大的阻碍，那就是缺少消费场景。

于是商业银行们纷纷加快自建场景步伐，或者寻求跨界合作。比如中信银行，就在加快信用卡跨界融合创新，深挖与互联网公司合作，推出京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、网易云音乐卡等多款产品，构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等消费场景的无界金融生态圈。

消费金融公司渗透线下场景

正当无牌照的金融平台们被监管得死了一大半之后，夹在“地下金融”和银行之间，持牌照的消费金融公司吸收了被“吐”出来的需求，活得蒸蒸日上。

去年，招联消费金融、捷信消费金融、中银消费金融等“领头羊”公司进入净利润“10亿元俱乐部”，马上消费金融净利更是暴增88倍成为业绩黑马。苏宁消费金融、华融消费金融等公司则实现扭亏为盈。而几乎所有的平台，都渗透了教育、校园、装修、医疗、租房、医美等领域的各类线下场景。

超级玩家布局消费金融

消费金融圈还有一个大佬级的玩家，那就是电商平台。而当新零售之战打响，这位超级玩家最先开始消费金融布局，它构建好消费场景，挖掘和计算海量的用户数据，链接消费金融服务，同时满足客户的消费需求和金融需求。

彭博报道称，蚂蚁金服的消费贷规模已经达到6000亿元，花呗用户平均每个月借款约700元，借呗用户约3000元；2017年至今，蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍；蚂蚁金服的消费者贷款额度，已是中国建设银行的近3.7倍。

突如其来的搅局者：区块链

除了金融机构在不断从新零售领域掘金之外，一个原本属于金融领域的应用也润物细无声地影响到了新零售本身，它就是区块链。区块链作为一个开放的分布式账本，可以永久记录信息并且不被篡改，尽管目前还没有找到大规模的落地应用，但普遍被认为具有颠覆商业世界的潜力。

在零售领域，区块链至少可以从物流、供应链、交易三方面对其进行重塑。

在物流上，阿里巴巴与京东都已经开始利用区块链技术跟踪物流信息，从而验证产品的真实可靠；在供应链上，区块链可以提供完整流畅的信息流、不可篡改的签名认证机制，从而很大程度上解决信息不对称的问题，完善供应链众多主体之间的交互协助；

在交易上，区块链的去中心化，可以显著提高交易效率，甚至实现生厂商直接对接消费者的“去零售中介”化，最终提供个性化服务。总之，区块链是个潮流黑科技，生于比特币，可能发扬于任何一个行业，包括零售行业。

除了这些，金融还将如何赋能新零售？这个话题我们还将在2018年6月1日，转型之战千人大课的“金融赋能新零售”专场进行探讨。届时，我们将邀请金融领域的专家，银行专家、新金融研究实践者共同论辩。2018年6月1日，第九场转型之战，我们将一起“探索零售破局新风口”。